压倒4亿中产的“作死三件套”，我发现身边很多朋友都正深陷其中

最近听到一个词，很扎心，而且我发现身边很多人都是这样。
说为啥很多中产返贫？是因为都有“作死三件套”。
哪三件？
“房贷近千万、配偶不上班、二娃上国际”。
仔细观察，这句话之所以那么多人深有同感，是有它的道理的。
一个指向房子，一个指向家庭财产，一个指向孩子教育，个个都是当代中产家庭必须面对和解决的核心问题。

01不幸的中产家庭都是相似的

托尔斯泰曾经说过，“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”
但今天中产们的境遇告诉我们——不幸的家庭，也可能是相似的。
仔细看中产返贫的例子，我们就会发现，这些人的家庭配置都是高度类似的：
基本都处于一线和新一线城市，家庭的主要赚钱劳动力大多数是互联网、金融或房地产行业等高薪行业的百万年薪打工人，家里是全职太太（或者全职爸爸）+俩孩子+都上国际学校+保姆/育儿嫂。
为什么是这个配置？
要知道，前几年互联网、金融、房地产这些行业都是风生水起，经济形势一片大好。
那个时候，互联网股票涨势如潮，公司融资容易，老板们开出的工资也高，百万年薪十分常见，连刚入职的毕业生都有30万年薪。
举个例子，前几年某蚁要上市的时候，杭州的很多互联网工作者的收入也处于历史最高峰，大批人买入几百万甚至上千万的房产，还间接带高了杭州的房价.
高薪企业扎堆的深圳，打工人更是大批冲进楼市，甚至还出现了“经营贷”事件。
人总有种错觉，认为好日子会一直继续，依靠某个大平台，可以吃到老死，处于行业红利期的人，谁都会觉得这是一种维持很久的常态。
不仅疯狂买房，这些富一代们，还更加重视教育，开始让另一半“回归家庭”，承担起“鸡娃”的任务，给孩子报国际学校和动辄上万的兴趣辅导班，不停地让自己陷入债务深渊。
踩上了风口的人，在财富的不断膨胀下，做出的选择也“不顾后果”。
这样的疯狂，导致的结局，后来的故事大家都知道了。
突然遭遇疫情，再加上国际贸易，政策监管、行业流量吃尽等因素，整体经济下行，本来风光无限的高薪从业者一下子收入大减，大厂们也纷纷开始裁员了。
中产们房子贷款还没还完，回头一看，工作没了。
这个时候房价也开始跌了，比高峰跌去20~30%，贷款买的房子，已然成了负资产。
呜呼哀哉。

02三件套毁灭的其实都是假中产

“三件套”的威力为何如此之大？
说到底，中产们虽然看起来很光鲜，但其实整个家庭的财务情况就是在走钢丝。
一家人的全部开销，全都压在一个人身上。
而且这些开销，个个都是大头：
一线买房还贷，动辄上千万；
配偶不上班，收入断层，一人失业=全家失业；
俩孩子上国际学校，就算一个孩子15W，一年支出就是30W，这还只是保守数字。
一旦收入无法持续，这几个刚性支出一叠加，就能迅速拉跨一个家庭，财富状况急转直下。
其实，回过头来看，当下的很多中产都是“假中产”模式，禁不起一点风吹雨打。
站在风口挣了几年钱，就觉得自己是中产，这是自我认知的偏差。
到底什么是“中产”？
按照国家统计局标准：家庭年收入在6万至50万人民币之间，都属于中产阶级。
按照这个标准，全国至少有4亿人为中产，这可是一个庞大的人口基数，跟我们感受到的事实是不相符的。
所以，很多收入上达到标准的中产，都是“假中产”。
表面太平，一旦涉及车贷、房贷和孩子教育资金，根本就是负债经济，还是长达二三十年的负债，禁不起风吹草动。
回到问题的核心。
按马克思的理论，有一部分人群在社会发展的过程中依附于大资本，获取了超越底层无产阶级的财富，被称为“中等阶层”。
但他们并不掌握任何生产资料（这一点是关键），本质依然是无产阶级。
因此，所谓的中产，不过是无产阶级的一个虚幻概念，像泡沫一样一触即破。
所谓的中产，并不代表实际能力，只是代表了一种消费水平（而且只是短暂的）。
当收入不再能维持消费水平的时候，中产的泡泡就一下就被戳破了。
泡泡一破，只有一地鸡毛。
所以你会看到，如今大厂里的员工，特别是那些到了中年阶段、被别人看做是“中产家庭”的员工，哪怕公司一有点儿风吹草动，连大气都不敢出，生怕跟老板一个眼神交流，下一个就是他。
要我说，真正的中产，都是经历了几代人的努力和积淀，家庭财富稳固，没有负债（或负债极少）的才是真中产。
他们也有中产三件套，不过是真·中产三件套：
房子没贷款（还不止一套），夫妻体制内（不会裁员），娃上好公立（省钱）。
你看，就算其中一个环节崩溃，也不会影响整个家庭的稳定性。

03中产们的悲剧，对每个人都有意义

看似简单的“作死三件套”，仿佛一夜之间，摧毁了无数中产。
这件事也提醒我们，一定要记得，一刹那光辉不代表永恒，虽然现在可能是你的人生辉煌高峰，但一辈子很长，没人能够对你的一辈子打包票。
所以在人生高峰的时候，不要太得意忘形，不要觉得都是自己应得的，不要相信永远。
当然，还有一点，“中产三件套”背后所考量的，是你有没有对家庭收入做长期性、稳健性的考量。
这三件事如果早个10年、20年做，会获得完全不一样的结局：
比如，你背上了巨额房贷，可以撬动巨额财富；
另一半不上班，是为了方便照顾家庭，培养孩子，实现财富传承；
不断鸡娃，因为那时候卷教育的回报高，把教育当做了一种投资。
这几件事放在10年前、20年前做，是有眼光、有魄力；可放到现在，却只能返贫、作死。
为啥同样的事，隔了10年天差地别？
还不是因为从前经济狂飙，机会多多；现在经济遇冷，挑战重重。
古人云：此一时彼一时也。
那么在遇到问题的当下，中产们应该如何解决眼前的困境？
在我看来，有三点必须做到：
1，放低预期，减少欲望
“瘦死的骆驼比马大”，说到底，即使财富缩水的中产们也并不一定遇到了真正的死路。
所以一定要放平心态，以往的高峰不会再有，与其抱怨吐槽，不如把改变的重点放在自身的「欲望」上。
不想要太多，也就不会失去很多。
2，消费降级，花钱花在刀刃上
从现在起，每一笔钱都要精打细算，只花在刚需上。
什么是刚需？
吃喝，健康和教育。
不刚需的尽量不买，刚需的也要先看看哪个更符合自己的收入曲线。
3，尊重规律，休养生息
其实说到底，中产们遭遇的这次“危机”，也是一种正常规律。
就拿我不到40岁的年纪来说，也已经经历过好几个经济周期：1997年东南亚经济危机，2008全球金融风暴，外企红利，房价大涨大跌，金融黄金十年，互联网发展高峰……
每一个高峰，都会对应一个低谷。